Dans un monde où les opérations bancaires deviennent essentielles, posséder un compte courant est presque incontournable. Que ce soit pour gérer les dépôts, retraits ou paiements sécurisés, le compte bancaire centralise inévitablement toutes les transactions, tout en facilitant la gestion de l'épargne. En France, près de 99 % des ménages détiennent un compte bancaire. La Fédération Bancaire Française (FBF) a également relevé l'existence de près de 80 millions de comptes, qu'ils soient actifs ou inactifs. Alors, peut-on avoir plusieurs comptes bancaires? Cet article fait le point sur la question.
Est-il légal d'avoir plusieurs comptes bancaires ?
Dans le contexte actuel, vivre sans compte bancaire s'avère compliqué. Ce dernier est en effet indispensable pour recevoir son salaire, effectuer des paiements ou épargner. En France, la loi garantit un droit au compte, permettant à toute personne majeure (identité et justificatif de domicile à l’appui) d’ouvrir un compte. Mieux encore, il est tout à fait possible d’en ouvrir plusieurs, que ce soit dans la même banque ou dans des établissements différents. Cette pratique, connue sous le nom de multibancarisation, est en forte croissance. Selon une enquête de l’IFOP pour la FBF, 29 % des Français possèdent au moins deux comptes dans différentes banques. La montée des banques en ligne et des fintechs a contribué à ce phénomène, attirant en particulier les jeunes actifs, puisque 96 % d'entre eux utilisent les services numériques pour gérer leur compte.
Les avantages de posséder plusieurs comptes bancaires
Avoir plusieurs comptes bancaires présente divers atouts. Cela permet notamment de dissocier les finances professionnelles des finances personnelles. Par exemple, un couple peut décider d'avoir à la fois un compte personnel et un compte commun pour les dépenses liées à la vie quotidienne. De plus, il est parfois avantageux de souscrire un crédit immobilier auprès d’un autre établissement pour bénéficier de meilleures offres, ce qui requiert aussi l’ouverture d’un second compte. Les raisons de choisir la multibancarisation sont nombreuses, et voici quelques avantages notables :
- Séparer les dépenses professionnelles des personnelles.
- Disposer de plusieurs cartes bancaires avec des plafonds variés.
- Avoir un découvert autorisé plus souple.
- Négocier les frais de gestion.
- Profiter de la concurrence pour des offres commerciales attractives.
- Accéder à des services financiers exclusifs.
- Destiner un compte à des projets spécifiques, comme des rénovations ou des voyages.
- Obtenir des taux d’intérêt plus intéressants pour des prêts.
- Tester une banque en ligne ou une fintech avant d'adopter une mobilité bancaire.
Les limites de la multibancarisation
Cependant, avoir plusieurs comptes n'est pas sans inconvénients. Les frais liés à la gestion de plusieurs comptes peuvent rapidement s’accumuler. Dans les banques traditionnelles, les frais de tenue de compte oscillent entre 10 et 30 euros par an, bien que certaines banques en ligne offrent la gratuité à condition d'un compte actif. En outre, il existe d'autres coûts, tels que :
- Les abonnements à des services optionnels.
- Les frais pour l’émission de chèques de banque.
- Les frais de dossier liés à des crédits.
- Les frais d’incidents de paiement.
- Les agios en cas de découvert.
- Les frais de carte bancaire.
D'autre part, la multibancarisation peut engendrer des complexités fiscales et administratives, impacter votre cote de crédit, et rendre la gestion de vos finances plus difficile. La nécessité de domicilier ses revenus et de réaliser certains types d'opérations sur chaque compte peut aussi être contraignante, tout comme le risque de dispersion du patrimoine, qui rend la vision d'ensemble de vos finances moins claire.
En ce qui concerne les livrets d’épargne, la législation est stricte : un seul livret A ou un seul LDDS par personne, et deux maximum par foyer fiscal. Toutefois, il est possible de souscrire des livrets bancaires dont les intérêts sont soumis à une fiscalité différente. Pour gérer efficacement ses comptes, il est conseillé d'évaluer ses besoins financiers, de rester organisé et d'utiliser des outils d'agrégation pour avoir une vue d'ensemble de sa situation financière. Ces outils, disponibles en ligne ou via des applications, vous aident à centraliser l'information et à gérer vos dépenses plus efficacement.
