Votre banque vous incite à fermer votre ancien Plan Épargne Logement pour ouvrir un autre produit financier ? Ne cédez pas à cette tentation !
En réalité, plus votre PEL est ancien, plus il mérite d'être préservé. Avec le temps, les taux de rémunération des nouveaux produits d'épargne se sont détériorés. Par exemple, ceux qui ont ouvert un PEL en 2020 ne perçoivent plus qu'un intérêt d'1 %, et cela, après imposition. En comparaison, le Livret A, qui devrait passer à 0,50 % dès le 1er février, paraît bien moins attractif. Les anciens plans d'épargne logement, quant à eux, affichent des taux largement plus élevés.
Le PEL : un produit d’épargne unique
À l'origine, les PEL étaient destinés à financer l'achat d'un bien immobilier et offraient un double avantage : un taux de rémunération intéressant pendant la phase d'épargne et un prêt à taux compétitif basé sur les intérêts cumulés. Néanmoins, avec la chute des taux des crédits immobiliers, l'intérêt des prêts liés à l'épargne logement s'est érodé. En revanche, ces PEL historiques demeurent de très bons placements sans risque, souvent à des taux attractifs.
Des taux hors normes
Si votre PEL a été ouvert avant août 2016, vous bénéficierez de taux de rendement bien plus avantageux que ceux d'autres produits sans risque. Par exemple :
- 1,5 % brut (1,24 % net après prélèvements) pour les PEL ouverts entre le 1er février et le 31 juillet 2016 ;
- 2 % brut (1,66% net) pour ceux souscrits du 1er février 2015 au 31 janvier 2016 ;
- 2,5 % brut (2,07% net) pour les contrats de 2003 à 2015 ;
- 3,27 % brut (2,70% net) pour les PEL de 2000 à 2003.
Des taux garantis
Un des atouts majeurs de ces produits réside dans le fait que le taux de rémunération fixé lors de la souscription ne changera pas durant la durée du PEL.
Des avantages en constante diminution
Depuis le début des années 2000, les bénéfices associés au PEL ont peu à peu été réduits pour éviter des abus.
- Prime d'État : jusqu'en décembre 2002, les épargnants bénéficiaient d'une prime d'État, automatiquement accordée et plafonnée à 1 525 €, calculée sur les intérêts. Ce dispositif a été modifié, et il est désormais nécessaire de souscrire un prêt pour en bénéficier, ou il est carrément supprimé pour les PEL ouverts depuis 2018.
- Fiscalité : depuis 2006, les intérêts des PEL de plus de 12 ans sont soumis à l'impôt sur le revenu. Les épargnants ayant un taux d'imposition élevé doivent donc être vigilants.
- Durée de vie : depuis mars 2011, un PEL est limité à 15 ans de validité, contrairement aux contrats souscrits précédemment, qui n'avaient pas cette restriction. Si vous détenez un PEL rémunéré à 3,27 % depuis 2000, vous ne pouvez plus le renflouer, mais vous pouvez continuer à en bénéficier.
