1. Des frais souvent élevés
Le Plan Épargne Retraite (PER) permet d'accumuler des fonds en vue de bénéficier d'un complément de revenu à la retraite. Toutefois, il est crucial de sélectionner judicieusement son PER, car des frais peuvent être appliqués à l'ouverture, au cours de la capitalisation, et à la sortie de ce produit d'épargne. Toutes les offres ne se valent pas.
Pour éviter les désagréments, il est essentiel de comparer les différentes options proposées par les organismes financiers. Voici un aperçu des types de frais qui peuvent être appliqués :
Frais d'entrée
Certains établissements imposent des frais d'entrée dès l'ouverture du contrat. Cela peut varier de 20 à 80 euros, payables une seule fois lors de la signature.
Note utile : il existe des organismes qui ne requièrent aucun frais d'entrée.Frais sur versements
Ces frais sont débités de chaque versement effectué. Bien que non systématiques, certains peuvent atteindre jusqu'à 5 % du montant versé. Par exemple, si un épargnant place 200 euros avec des frais de 5 %, seulement 190 euros seront effectivement investis.
Note utile : privilégiez un contrat sans frais sur les versements.Frais de gestion
Les frais de gestion sont récurrents et se situent entre 0,60 % et 1,5 % du capital, prélevés annuellement.
Frais d'arbitrage
Bien que non obligatoires, certains organismes facturent des frais lors du changement de supports d'investissement. Ils peuvent offrir un nombre limité d'arbitrages gratuits par an.
Note utile : pour une gestion libre, recherchez un contrat sans frais d'arbitrage.Frais d'arrérages
Ces frais sont ponctionnés directement sur le montant de la rente, atteignant jusqu'à 3 % de cette dernière.
Note utile : certains organismes ne prélèvent pas ces frais.Frais de transfert
Si un souscripteur souhaite transférer son PER, des frais peuvent être appliqués, mais ils ne dépasseront pas 1 % de l'épargne.
2. Épargne immobilisée jusqu'à la retraite
Un des principaux inconvénients du PER est que les fonds épargnés sont bloqués jusqu'à la retraite. Cela implique que les sommes ne peuvent pas être retirées avant cette étape, ce qui peut poser problème face à des imprévus de la vie.
Un changement de situation personnelle pouvant survenir à tout moment, il est crucial d'être sûr de son choix lorsque l'on engage des fonds à long terme.
Note utile : certains PER offrent des retraits anticipés en cas de situations spécifiques comme le chômage ou une maladie.3. Un placement à risques
Bien que l’objectif principal du PER soit de fournir des ressources supplémentaires à la retraite, il comporte des risques liés à la volatilité des marchés financiers. Lorsque ceux-ci chutent, la valeur de l'épargne peut également diminuer. Il est donc prudent de diversifier ses placements et de choisir des PER offrant diverses options.
Note utile : certains PER garantissent le capital investi, mais le rendement sera généralement moins élevé.4. Fiscalité peu avantageuse
Il est également primordial de s’informer sur la fiscalité du PER, particulièrement si d'autres produits de retraite sont déjà détenus. Pour les ménages à faible imposition, le PER peut ne pas s'avérer être la solution la plus judicieuse.
Avant de souscrire, il est conseillé de vérifier :
- taux d'imposition des gains
- taux d'imposition des retraits
- plafonds de déduction fiscale des versements
5. Propriété de l’épargne
Bien que le souscripteur verse des fonds propres, ceux-ci ne sont pas considérés comme sa propriété. En cas de faillite de l'organisme financier, il peut être impossible de récupérer les montants épargnés, car ceux-ci sont juridiquement des créances.
