Depuis son lancement en octobre 2019, le Plan Épargne Retraite (PER) rassemble les différents produits d’épargne retraite sous une forme unifiée. De plus en plus de Français optent pour ce dispositif afin de bénéficier de ses atouts fiscaux considérables.
Avec la suppression de divers anciens produits comme le PERP ou le Préfon, la question se pose souvent : peut-on détenir plusieurs PER ? Voici les réponses.
qu'est-ce que le PER ?
Le PER, issu de la loi PACTE de mai 2019, est un outil d’épargne à long terme, conçu pour accumuler des fonds en vue de la retraite. Il se distingue par sa flexibilité à la sortie (sous forme de capital ou de rente) et par ses avantages fiscaux, tels que la réduction des droits de succession et la déduction des versements de l’impôt sur le revenu.
les différentes formes de PER
Le PER se présente sous trois catégories :
1. le PER individuel
Ce type de PER remplace le Plan d’Épargne Retraite Populaire (PERP). Il permet d’épargner tout au long de sa vie active pour bénéficier d’un capital ou d’une rente à la retraite.
2. le PER d’entreprise collectif
Successeur du Plan d’Épargne pour la Retraite Collectif (PERCO), il concerne tous les salariés, même ceux sans Plan d’Épargne Entreprise (PEE).
3. le PER d’entreprise obligatoire
A ce type de PER peut souscrire l’entreprise pour des catégories spécifiques de salariés ou pour tous.
comment souscrire un PER ?
La méthode de souscription varie selon le type de PER :
1. le PER individuel d’investissement
Pour cela, il faut ouvrir un compte-titres auprès d’un intermédiaire agréé, tel qu’une banque ou un conseiller financier.
2. le PER individuel d’assurance
Vous devez signer un contrat d’assurance de groupe auprès d’une société d’assurance.
Les deux options présentent des différences d'accès aux actifs : alors que le PER d’investissement permet d’acheter directement des actions, le PER d'assurance se concentre sur des placements plus sûrs.
gestion et versements du PER individuel
La gestion des fonds versés s’effectue principalement par gestion pilotée, passant de placements plus risqués à plus sûrs à l’approche de la retraite. L’institution gestionnaire doit informer l'épargnant de l’évolution des investissements et des frais associés.
Les versements dans le PER sont en général volontaires. Lors d’un transfert, il est possible d’intégrer des contributions telles que l’intéressement ou la participation de l'employeur.
transfers et déblocages
Les produits d’épargne précédents peuvent être transférés vers le PER. Toutefois, les transferts peuvent engendrer des frais si ces produits ont moins de 10 ans, tandis que les transferts entre PER sont généralement gratuits après 5 ans.
avantages d'ouvrir plusieurs PER
Il est tout à fait possible d’ouvrir plusieurs PER. Toutefois, gardez à l’esprit que le plafond de déductibilité est commun à tous les PER, alors les avantages ne sont pas cumulables. Voici quelques raisons intéressantes d'en avoir plusieurs :
- Loger votre épargne dans divers dispositifs fiscaux favorables.
- Profiter des abonds de l’employeur sur le PER d’entreprise collectif.
- Transférer vos avoirs vers un PER individuel si vous changez d’emploi.
Mixez simplement différents types de PER pour profiter de modèles d’investissement variés.
gérer plusieurs PER efficacement
Si vous optez pour plusieurs PER, utilisez un agrégateur de comptes pour garder une vision d'ensemble de vos investissements. Évitez de doubler vos placements pour minimiser les risques de surexposition.
Finalement, privilégiez un PER principal, facile à gérer, qui offre une variété d’investissements tout en ayant des frais de gestion bas.
