Souhaitez-vous maximiser vos économies pour la retraite, faire des choix avisés concernant vos investissements futurs ou réduire votre imposition ? Cet article vous éclairera sur la profession de conseiller en gestion de patrimoine.
Les conseillers en gestion de patrimoine (CGP) offrent des recommandations personnalisées à leurs clients pour les aider à gérer efficacement leur épargne et à accroître leur patrimoine. Bien que cette profession soit peu connue, son utilité est indéniable.
Rôle du conseiller en gestion de patrimoine
Le conseiller en gestion de patrimoine a pour mission principale d'optimiser le patrimoine de ses clients. Grâce à sa maîtrise des aspects juridiques et financiers, il établit un diagnostic détaillé du patrimoine du client ainsi que des conseils stratégiques adaptés aux besoins et aux objectifs qui lui sont communiqués.
Activités clés du conseiller
Répondre aux attentes de ses clients est fondamental pour le CGP, dont l’intervention se déploie sur plusieurs fronts :
Analyse du patrimoine
L’analyse patrimoniale implique un bilan rigoureux des informations financières, fiscales, familiales et professionnelles du client.
Solutions de financement personnalisées
En s’appuyant sur l’analyse précédente et sur un questionnaire permettant d’évaluer la compréhension et la prise de risque du client, le CGP propose des conseils éclairés et accessibles. Les détails de ses services sont consignés dans une « lettre de mission » que le client doit conserver, incluant la structure de sa rémunération et d'éventuels frais de conseil.
Suivi et ajustements
Étant donné que la situation personnelle et économique évolue, le conseiller effectue régulièrement des points de contact avec le client, tout en l’informant de changements éventuels qui pourraient affecter ses intérêts.
Conseil en placements et investissements
Il est primordial pour le CGP d’assurer une compréhension claire de la stratégie qu’il préconise, de même que de vérifier la cohérence des produits en tenant compte des risques et des coûts potentiels. Parallèlement, il assure la recherche de nouveaux clients et se tient informé des évolutions juridiques et fiscales.
Environnement de travail
Les conseillers peuvent travailler au sein de banques, d'offices notariaux, ou de sociétés d’assurances, souvent rattachés à une direction financière ou à un réseau. De nombreux CGP exercent également en tant que professionnels libéraux.
Diversité des statuts
Le CGP peut opérer sous plusieurs statuts :
Conseiller en investissement financier (CIF)
Spécialisé dans les placements financiers (actions, obligations, fonds d’investissement, etc.), le CIF élabore des recommandations basées sur l'analyse des marchés et les objectifs d'investissement de ses clients.
Courtier en assurance
Le courtier propose divers produits d'assurance, incluant l'assurance vie, la prévoyance, et les plans d'épargne. Sa rémunération provient généralement des frais de souscription et de gestion durant la vie du contrat.
Courtier en opérations bancaires
Régulé par le registre du commerce, ce courtier s’occupe principalement d'intermédiation sans mandat d'un établissement de crédit. Ses services englobent renégociation et regroupement de crédits.
Agent immobilier
Dans le domaine immobilier, le CGP doit détenir une carte professionnelle pour conseiller efficacement sur des investissements. Sa rémunération est souvent un pourcentage du prix des transactions.
Réglementation de la profession
Les CIF, courtiers, et intermédiaires doivent être inscrits à l'ORIAS, avec des renouvellements annuels ou triennaux selon le statut. En outre, le conseiller en investissement doit rejoindre une association professionnelle reconnue par l’Autorité des marchés financiers (AMF).
Tous les CGP doivent posséder une assurance responsabilité civile professionnelle (RC Pro) et suivre des formations régulières, tandis que l’AMF réalise des contrôles pour prévenir tout manquement pouvant nuire aux clients.
Quand consulter un CGP ?
Tout particulier peut faire appel à un CGP à tout moment. Bien qu’aucun montant minimal ne soit exigé, son intervention s’avère plus pertinente pour des problématiques complexes liées à des revenus ou des placements significatifs.
Coût des services d'un CGP
La rémunération du CGP peut être forfaitaire ou à l'acte, se basant en majorité sur les rétrocommissions des produits commercialisés. Les tarifs varient de 500 euros pour des services basiques à 20 000 euros pour des montages complexes.
Il est essentiel que le conseiller informe le client sur sa rémunération dès le premier rendez-vous.
Comment choisir son conseiller en gestion de patrimoine ?
Voici quelques recommandations pour sélectionner un CGP :
Qualifications du conseiller
Vérifiez les qualifications du CGP sur les sites de l’ORIAS ainsi que de l association professionnelle à laquelle il appartient.
Objectivité du conseiller
Dès le premier entretien, le CGP devra fournir un document d’entrée en relation (DER) qui décrit ses relations avec divers partenaires, vous permettant d'évaluer l’objectivité de ses conseils.
Valeurs humaines
Outre les aspects techniques, les valeurs humaines du conseiller doivent également être prises en compte pour assurer une bonne relation de confiance.
Changer de conseiller
Si vous n’êtes pas satisfait de votre conseiller, vous avez la possibilité de le changer sans affecter vos placements existants. Les transferts sont généralement simples pour des produits tels que PEA ou comptes titres, mais plus compliqués pour les contrats d'assurance vie.
Pour un suivi optimal, il peut être judicieux de consulter un CGP indépendant qui pourra vous guider sur l’ensemble de vos capitaux, y compris ceux détenus chez d'autres institutions.
