Les consommateurs ont à leur disposition plusieurs moyens de paiement pour leurs transactions, que ce soit en France ou à l’étranger, notamment la carte bancaire, les espèces ou le chèque. Cependant, avec la montée des nouvelles technologies et de la mondialisation, l'intérêt pour le virement bancaire a considérablement augmenté. Entre 2010 et 2020, le volume des virements bancaires en France a quasiment doublé, atteignant presque 5 milliards d'euros (source : Statista). Facile à utiliser, ce mode de paiement offre une rapidité et une sécurité inégalées. Parmi les différentes options existantes, nous nous concentrerons ici sur le principe et le fonctionnement du virement SEPA.
Qu’est-ce qu’un virement SEPA ?
Le terme SEPA signifie Single European Payment Area. Introduit en 2012 suite à une réglementation de l’Union européenne, il a pour but d’harmoniser les processus et les frais de paiement entre différents prestataires. À l'instar d'un virement traditionnel, le virement SEPA permet un transfert sécurisé de fonds d'un compte à un autre dans la zone euro, qui comprend 27 pays de l'UE ainsi que des pays comme la Suisse, la Norvège et l'Islande. En tout, cette zone regroupe 37 pays. Tous les virements SEPA sont effectués en euros.
Les types de virement SEPA
Le virement SEPA se décline en plusieurs types :
- Ponctuel : ordre de transfert unique.
- Permanent : ordre récurrent à intervalle fixe, avec un montant et un bénéficiaire constants.
Il existe également des virements standard et instantanés, qui peuvent être internes (au sein de la même banque) ou externes (vers une autre banque de la zone euro), et qui varient en termes de délais et de frais.
Les coûts d’un virement SEPA
Le coût d’un virement SEPA peut varier en fonction de plusieurs facteurs :
- Le type d’établissement financier : banque traditionnelle, banque en ligne ou néobanque.
- La localisation de l’établissement.
- Le mode de réalisation de l’opération : en ligne, au guichet, par téléphone, etc.
- Le type de virement (standard ou instantané).
En général, les virements SEPA en ligne sont gratuits, tandis que ceux effectués au guichet peuvent coûter entre 2 et 5 €. Pour un virement SEPA instantané, les frais peuvent aller de 0,50 à 1 €, selon la banque. La Commission européenne a demandé que ces virements soient gratuits en France depuis décembre 2022.
Délai de traitement d’un virement SEPA
Les virements SEPA peuvent être exécutés 24h/24 et 7j/7 via la banque en ligne ou l'application. En revanche, leur délai de traitement standard varie généralement entre 1 et 3 jours ouvrés pour un virement externe. Des jours fériés et des week-ends peuvent prolonger ce délai. À l’inverse, un virement SEPA instantané est, comme son nom l'indique, effectué en à peine 20 secondes.
Montants d’un virement SEPA
Le montant minimum pour un virement SEPA est généralement fixé à 15 euros. Le plafond varie en fonction des conventions bancaires et peut aller de 2 000 à 15 000 euros par jour. Depuis le 1er juillet 2020, le montant maximum pour un virement SEPA instantané est de 100 000 euros. En règle générale, un virement SEPA est irrévocable une fois l'ordre d'exécution donné, sauf pour les virements réguliers.
Comment effectuer un virement SEPA ?
Pour initier un virement SEPA, l'émetteur doit mandater sa banque pour prélever le montant souhaité du compte au profit d'un bénéficiaire. Avant cela, il est impératif de vérifier que le compte dispose de fonds suffisants.
Les étapes d’un virement SEPA
Les étapes à suivre pour réaliser un virement SEPA sont les suivantes :
- Rassembler les informations nécessaires : numéro du compte à débiter, nom et IBAN du bénéficiaire, montant à virer, ainsi que la date et le type de virement.
- Passer l'ordre à sa banque, en ajoutant éventuellement un motif (sur 140 caractères max). Ce processus peut être fait en ligne via le compte client ou l’application mobile, dans l'onglet “nouveau virement”.
- La banque exécute la transaction dans un délai de 20 secondes pour un virement instantané et environ 2 jours ouvrés pour un virement standard.
Le numéro IBAN, qui compte entre 14 et 34 caractères selon les pays, est essentiel pour réaliser un virement SEPA. En France, il commence par FR76. Certaines banques peuvent également exiger le code BIC, qui identifie la banque et sa localisation.
Virement bancaire SWIFT : une alternative
Contrairement au virement SEPA, qui circule au sein du réseau SEPA, le virement SWIFT est utilisé pour les transactions internationales en devises étrangères. SWIFT signifie Society Worldwide Interbank Financial Telecommunication. Les étapes pour réaliser un virement SWIFT restent similaires, mais nécessitent également le code SWIFT. Ce service est généralement payant et peut prendre de 3 à 5 jours ouvrés pour le traitement.
Voici les points essentiels à retenir sur le virement SEPA :
- Il permet des transferts d'euros dans 37 pays de la zone euro.
- Il est conçu pour particuliers et professionnels.
- Il peut être exécuté de manière interne ou externe à une banque.
- Il existe en versions ponctuelle, permanente, standard et instantanée.
- Utilisable en ligne, par téléphone ou auprès d’un guichet.
- En général, il est gratuit en ligne.
- Les délais d'exécution peuvent aller de 20 secondes à 3 jours ouvrés.
- Il requiert l’IBAN du bénéficiaire.
- Il est en principe irrévocable, sauf pour les virements réguliers.
