Les banques, qu'elles soient de détail ou d'affaires, cherchent avant tout à préserver leur rentabilité. Elles valorisent les clients qui épargnent, empruntent et utilisent des services payants. À l'inverse, certains usagers génèrent peu ou pas de revenus pour la banque, ou représentent un risque accru : on les qualifie couramment de "mauvais clients". Voici comment les reconnaître et ce que peuvent entreprendre les établissements financiers.
Qu'entend-on par « mauvais client » ?
Un mauvais client n'est pas seulement une personne en difficulté financière. Il s'agit surtout d'un profil qui, du point de vue de la banque, n'apporte pas de valeur commerciale ou accroît le risque. Cela englobe les clients peu rentables (peu d'opérations, pas de produits bancaires associés), ceux qui ont un historique d'impayés, et les profils dont la situation professionnelle ou financière laisse présager des tensions à venir.
Signes révélateurs : comportements et profils à risque
Plusieurs indicateurs alertent les banquiers :
- Absence d'engagements lucratifs : pas d'épargne, pas de crédits, peu de produits annexes.
- Faible activité sur le compte courant : mouvements rares et dépôts irréguliers.
- Recours systématique à des moyens coûteux à gérer (espèces fréquentes, chèques).
- Utilisation répétée et élevée du crédit renouvelable ou découvert chronique pour couvrir les charges.
- Historique de défauts de paiement ou inscription aux fichiers comme le FICP ou le FCC.
- Profil professionnel ou financier fragile : emploi précaire, revenus irréguliers, forte endettement et faible épargne.
Les banques s'appuient sur des systèmes de scoring et d'analyse de risque pour objectiver ces signaux, notamment lors d'une demande de prêt. Un client jugé risqué se voit souvent proposer des conditions plus contraignantes ou des taux d'intérêt supérieurs pour compenser le risque.
Comment les banques réagissent : prévention, ajustement et sanction
Face à un client évalué comme défavorable, les établissements disposent d'une palette de réponses :
- Mesures préventives : ajustement des plafonds, limitation des autorisations de découvert, proposition d'un accompagnement budgétaire ou d'outils d'éducation financière.
- Actions correctrices : révision des conditions commerciales, renégociation des crédits ou accompagnement au rééquilibrage des comptes.
- Sanctions possibles : fermeture du compte sous réserve d'un préavis raisonnable, refus de nouveaux produits ou signalement en cas d'infractions (chèques sans provision, fraude).
La loi autorise une banque à clôturer un compte sans motif commercial, mais elle doit offrir un délai pour permettre au client de transférer ses opérations. Parallèlement, le « droit au compte » permet à toute personne dépourvue de banque d'être orientée vers un établissement via la Banque de France.
Sur le plan institutionnel, l'accumulation de clients à risque pèse sur la liquidité et la rentabilité de l'établissement, augmente les coûts de recouvrement et peut affecter la notation interne du portefeuille. Depuis la crise de 2008, la concurrence et les exigences réglementaires ont renforcé l'attention portée au profilage client : fidéliser les clients rentables, tout en proposant des dispositifs de prévention pour réduire la proportion de clients à risque, est devenu un enjeu central.
En pratique, améliorer sa relation avec la banque passe par une gestion régulière du compte, une épargne de précaution, la limitation des crédits à la consommation et une communication transparente avec son conseiller. Ces gestes simples permettent souvent d'éviter d'être classé comme mauvais client et d'accéder à des offres plus favorables.
