Lorsque vous envisagez de souscrire une assurance vie, il est crucial de prendre en compte les frais pouvant diminuer le rendement de votre contrat. Ces coûts, souvent négligés, peuvent avoir un impact significatif sur votre capital, surtout si vous cherchez à maximiser votre épargne gagnée avec peine.
qu'est-ce que l'assurance vie ?
L'assurance vie permet au souscripteur de choisir un ou plusieurs bénéficiaires auxquels sera versé un capital ou une rente en échange de primes versées à l'assureur.
Il existe principalement trois types de contrats :
1. Le contrat vie
Ce contrat permet au souscripteur de constituer une épargne, qui sera versée en totalité s’il est encore en vie à l'échéance du contrat. Sinon, les fonds sont transmis aux bénéficiaires désignés.
2. Le contrat décès
Conçu pour protéger vos proches, ce contrat garantit le versement d'un capital aux bénéficiaires en cas de décès de l'assuré avant une date spécifique.
3. Le contrat vie et décès
Ce type combine les deux précédents : le capital est versé soit à l’assuré s’il est en vie à l'échéance, soit à ses proches en cas de décès entretemps.
Indépendamment du contrat choisi, plusieurs conditions doivent être respectées :
- Avoir la capacité juridique;
- Ne pas dépasser les limites d'âge fixées;
- S'engager à régler les primes;
- Remplir avec exactitude le questionnaire médical.
En tant qu’assureur, vous devez également être informé des obligations préalables à la souscription, y compris la remise d'une proposition d'assurance détaillée et d'une note d'information sur les frais appliqués, les possibilités de rachat et les rendements.
Il est bon de noter que vous disposez d'un délai de 30 jours pour changer d'avis après la souscription ; un courrier recommandé suffira pour être remboursé intégralement.
quels frais surveiller ?
Avant de vous engager, examinez minutieusement les frais liés à votre assurance vie, car ceux-ci peuvent influencer sa performance. Voici les principaux coûts à garder à l'œil :
1. Les frais sur versements
Ces frais, comprenant des frais de dossier et des frais propres aux versements, peuvent atteindre jusqu’à 5 % des sommes versées. Pensez à négocier ces frais, surtout pour de gros versements, ils peuvent souvent être réduits.
2. Les frais de gestion
Les frais de gestion, qui représentent en moyenne 0,75 % par an, sont prélevés sur votre épargne. Ils peuvent sembler faibles, mais cumulés, ils affectent sérieusement vos gains. Ils sont appliqués sur les fonds en euros à la fin de l’année et prélevés mensuellement pour les unités de compte.
3. Les frais d'arbitrage
Ces frais s'appliquent lors de modifications de la répartition de votre épargne. Leur montant varie selon les compagnies, il est parfois possible de bénéficier d'arbitrages gratuits. N’hésitez pas à demander un rabais, surtout pour d'importantes transactions.
4. Les frais d'option de gestion
La gestion pilotée vous facilite la tâche, mais elle s'accompagne de frais supplémentaires. Ces frais peuvent augmenter de 0,6 % à 0,8 %. Évaluez si des options moins coûteuses comme la gestion conseillée seraient plus adaptées.
5. Les frais de sortie
En cas de retrait anticipé, des pénalités peuvent s'appliquer pour les contrats de moins de 10 ans, plafonnées à 5 %. Évitez les retraits avant huit ans pour échapper à une imposition de 30 %.
Il est conseillé de comparer ces frais avant de choisir votre assurance vie. Des comparateurs en ligne sont à votre disposition pour faciliter cette démarche.
